Классификация видов и способов обналичивания, в т

Добавлено в закладки: 5

Скопипастено с afera.li, публ. май 2013 г. Много букав.

Отличная статья написанная Night Flight.

Способы обналичивания в зоне RU (конверт не описываю вообще) я бы условно для удобства разделил на три большие группы:

К классической обналичке относятся наиболее часто упоминаемые на форуме варианты вывода денег на карты дропов и корпоративные карты юридических лиц и ИП.

К продвинутой обналичке относятся схемы, связанные с процессинговыми центрами, шлюзами, моментальным пополнением карт через VISA Money Transfer, MasterCard MoneySend и прямые шлюзы с кредитными организациями.

К хайтеку относится обналичка с использованием электронных денег и структур, работающих в соответствии с Федеральным Законом 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе».

Наиболее известным видом обналички является простой вывод со счета ИП или юридического лица на карты. Более сложным — использование узкой специализации — например, страховых компаний, ценных бумаг, кредитных кооператив, микрофинансовых организаций (МФО) и т.д.

Этот вид обналички, несмотря на то, что он работает и работать будет всегда, довольно сильно устарел и при широкой специализации вычисляется «на раз» в любом банке, где открыт расчетный счет предприятия.

Узкие специализации менее засветились, но тем не менее все эти схемы давно и подробно известны всем контролирующим органам.

Куда как меньше засвечена продвинутая обналичка и еще меньше — хайтек.

Вот об этих двух видах и хочется написать подробнее.

Продвинутая обналичка доступна не каждому. Ее применяют терминальные сети, точки оплаты и другие агенты по приему платежей, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального Закона 103-ФЗ от 03.06.2009 г. «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и на основании вышеупомянутого ранее Федерального Закона 161-ФЗ.

Разница между этими законами в том, что агенты, осуществляющие свою деятельность по 103-ФЗ называются «платежными агентами», а агенты, осуществляющие свою деятельность по 161-ФЗ, называются «банковскими платежными агентами».

Платежные агенты имеют право принимать оплату в адрес поставщиков услуг и соответственно, пользоваться на льготных условиях прелестями возможности обнала по более низким и льготным ставкам, чем другие юридические лица, не являющиеся агентами.

Банковские платежные агенты имеют куда как гораздо более полные права и полномочия — например, они имеют право иметь и использовать собственные банкоматы, легально выдавать наличные в кассах, проводить идентификацию личности клиентов и выдававать банковские карты.

Стать платежным или банковским платежным агентом может любой из вас.

Для того, чтобы стать платежным агентом, достаточно иметь на себя или дропа оформленное юридическое лицо или ИП, а также купить и установить хоть один терминал оплаты или кассу по приему платежей.

Для того, чтобы стать банковским платежным агентом, нужно побольше денег и усилий, но тем не менее, получение этого статуса в общем то достаточно реально и доступно большинству заинтересованных лиц.

Платежный агент

Итак, что же такое платежный агент?

Некий предприниматель, желающий заняться этим бизнесом, покупает на ближайшем производстве или через интернет, или даже в платежной системе, терминал оплаты.

Однако терминал — это всего лишь компьютер в ящике, с присоединенным купюроприемником, принтером и прочим хламом. Чтобы этот хлам заработал, нужно установить программу.

Владельцу терминала не нужно писать эту программу, тратить на нее деньги и время, да и это попросту бесполезный труд. Эту программу владельцу ящика предоставляют бесплатно процессинговые центры, специализирующиеся на приеме платежей.

Таким образом, приобретя терминал, его владелец подбирает себе наиболее ему удобную платежную систему — процессинговый центр, заключает с ним договор, обсуждает финансовые условия и устанавливает на терминал предоставленную ему программу.

Процессинговые центры делятся на «прямые» и «субдилерские». К прямым относятся системы, имеющие техническую возможность подключать напрямую операторов услуг, например, МТС, Билайн, Мегафон.

К субдилерским относятся системы, не имеющие такой технической возможности. Они, как правило, заимствуют этих поставщиков у «прямых» систем, а соответственно, работать с ними выходит менее выгодно, так как они на посредничестве снимают часть своего интереса.

Доход владельцу терминалов поступает из 3 каналов:

1. Комиссия, которую он возьмет с плательщика в момент оплаты в терминале
2. Комиссия, которую ему заплатит процессинговый центр по итогам месяца
3. Наличку, собранную в терминале, он продаст на местном рынке.

Ну и конечно, есть и 4, далеко не всеми используемый канал:

Получив возможности моментальной заливки на карты различных банков, владелец терминала может заниматься обналичкой по более привлекательным тарифам.

Платежные системы

Нужно отметить, что далеко не все платежные системы — процессиновые центры, имеют возможность предложить агенту-владельцу терминала возможность оплаты банковских услуг, например, моментальное пополнение карт «VISA» с использованием технологии «Visa Money Transfer», это доступно лишь платежным системам, имеющим лицензию ЦБ РФ.

Кроме того, не все платежные системы работают с агентами, либо предоставляют им адекватные тарифы. Например, платежная система «Элекснет» практически, имея все возможности, не работает с агентами.

К наиболее распространенным платежным системам, работающим с агентами и предлагающим неплохие условия, относятся:

QIWI
Cybeplat
Рапида
Дельта Кей

У всех у них есть свои плюсы и свои минусы.

Так, QIWI как плюс можно отнести широчайшую известность в рознице, кто же не видел эту забавную птицу на экране терминала в любой парикмахерской, кафе, столовой, магазине, и так далее.

К минусам можно отнести совершенно презрительное отношение системы к своим дилерам и низкие тарифы вознаграждения для агентов.

Киберплат — как плюс имеет надежнейшую как танк, технологию. Кибер — это боевая машина в броне, которая прет вперед, сминая все на своем пути, а стабильности этого процесса практически ничего не может помешать.

Еще к более серьезным плюсам этой системы относится то, что у нее присутствует полный боекомплект банковских провайдеров, включая «VISA Money Transfer», «MasterCard MoneySend», прямые шлюзы для моментального пополнения Альфа-банка и Русского стандарта.

К минусам можно отнести то, что когда агент начнет проводить больше 1 млн. рублей в день платежей для моментальной заливки — у него начнут возникать проблемы с финансовым мониторингом.

Есть много счастливчиков, которые успели поработать с Кибером, пока проблем не возникало вообще в этом вопросе и по шлюзам моментальной заливки в день прокачивалось и по 5 и по 10 и даже по 15 единиц в день.

Увы, эти времена в прошлом, и сейчас агент, прокачивающий по миллиону в день на карты — это красная тряпка для быка. В бой вступает тяжелая артиллерия в лице Исполнительного директора системы господина Кузнецова и банковского ПОД/ФТ.

Куда более лояльна Рапида. Эта система и сейчас позволяет лить практически без ограничений деньги на карты физических лиц в режиме моментальной оплаты, но есть проблема, которая даже не является проблемой самой Рапиды, а скорее — форматом оператора. В Рапиде на банковских провайдеров разрешено не более 3 платежей на карту в сутки.

То же самая ситуация — в Дельта Кей. Там тоже присутствует лимит в 3 платежа в сутки на один идентификатор, например, номер карты.

Рассмотрим это математически:

Все платежи через терминалы, или софт в кассе, признаются не идентифицированными, а следовательно не могут превышать 15 000 рублей за 1 раз.

3 платежа на карту по 15 000 рублей в каждом платеже составляют 45 000 в сутки на карту.

Однако есть одна существенная тонкость:

Дело в том, что при заливке на Альфа-банк идентификатора два: номер карты и номер счета. Поэтому смело умножим 45 000 на два и получим лимит в 90 000 на карту в сутки.

А Русский стандарт — вообще имеет три идентификатора: номер карты, номер лицевого счета и номер договора. Все это распространяется на одну карту, а не одного человека. Умножим 45 000 на 3 и получим лимит в 135 000 рублей в сутки на одну карту.

Столько в общем то и не требуется, так как лимит для беспроцентного снятия средств в банкоматах Русского Стандарта — всего 100 000 рублей для карт «Банк в кармане» и 50 000 — для «Почтовых» карт. Остальные карты — дороже, а смысла в них в общем то нет.

Рапида хороша тем, что там легко и приятно работать, и можно долго писать им всякие письма о том, почему у вас такие объемы прокачки на карты физических лиц. Пока Русский стандарт в очередной раз не напишет письмо в фин.мониторинг этой системы, никаких особых проблем и не будет. Но когда он напишет такое письмо, и сколько вы успеете проработать — тут уж кому как повезет.

После прихода очередного такого письма от РС всегда начинается серьезный кипеж. Тут нужно заметить, что в Рапиде легализатор — достаточно жесткая женщина, имеющая твердый характер и все, что ей мешает в полной мере развернуть «чистку рядов», так это то, что коммерческие интересы все таки в цене. Потеря агента влечет за собой ухудшение показателей, объемов прокачки, что негативно скажется на общих показателях всей системы. Кто ж ей даст замутить такую полную чистку

Из недостатков можно отметить очень сложную, отличающуюся от всех остальных систем логику, которая не одному агенту испортила как минимум пару-тройку литров крови

Дело в том, что Рапида работает по банковским провайдерам по двух-фазному принципу.

1. Сначала нужно завести в систему нового получателя, владельца карт, его паспортные данные, и т.д. и т.п. После отправки в Рапиду по шлюзу этих данных, на такого пользователя придет некий TID. Это длиннное
значение разных символов, уникальное для каждого получателя денег. Этот TID нужно где то сохранить.

2. Потом нужно завести некую транзакцию — например, номер карты РС такой то + TID такой то. Итогом станет второй код, который соотнесет первый TID с его каким то шаблоном платежа.

И вот только затем можно совершить операцию, указав второй код и сумму платежа. И вот только тогда деньги будут отправлены и поступят на карту дропа.

Но не смотря на эти все сложности, парадоксом является то, что если владелец карты РС — Иванов, а в TID указан Петров, а во втором коде будет карта Сидорова, то деньги все равно успешно
придут Сидорову Нужно никогда не забывать про столь странную особенность этой системы, но в общем то к этому быстро привыкаешь.

Ну и наконец, Дельта Кей.

Эта система работает в направлениях приема платежей, электронных денег, денежных переводов одновременно. В связи с этим у них — полный комплект банковских провайдеров еще больше, чем у Кибера. При этом владельцы терминалов и кассы практически не ограничены в каких либо лимитах, а финансовый мониторинг бездействует, так как платежи до 15 000 не являются идентифицируемыми.

У этой системы программные продукты рассчитаны на разные аудитории — электронные деньги, переводы, но фишка в том, что они — зачастую совместимы. Это позволяет просто чудить…

Например, кому же из нас захочется набивать кучу платежей по 15 000 рублей каждый. Это же сколько часов надо сидеть и колотить по клавиатуре, да еще и каждый день….

В любой другой системе — решения найти просто невозможно, сиди и колоти. Но только не здесь….А здесь мы идем смотреть продукты для другой целевой аудитории этой системы, например для владельцев электронных денег. А там — находим замечательную приблуду — массовые платежи. Эта приблуда в общем то нужна для совсем других целей — чтобы в интернете люди могли массово деньги распределять по своим кошелькам. Однако, что же нам мешает приспособить эту фишку к нашим задачам ?

У Дельта Кей все провайдеры имеют не только названия, но и номера. В том числе и банковские провайдеры.

Подставляем в файл «Экселя» вместо номера кошелька номера банковских карт, вместо значения типа операции — банковский номер провайдера, скармливаем этот чудо-файл скрипту и наслаждаемся — все наши операции не более 15 000, но проходят они в минуту. Сохраняем этот файл в шаблон и просто ежедневно его кормим скрипту.

Главный плюс это системы — технологичность и работа в разных сегментах, как для продвинутых пользователей, так и для хайтека. Но об этом — позже.

Есть у этой системы и минусы, конечно — в последнее время она, кажется, делает все, чтобы избавиться от агентов и подключить к себе банковских платежных агентов, такое ощущение, что скоро платежных агентов просто начнут травить дустом….Падают ставки, часто понижают вознаграждение, для организации касс требуется 2 раза фото этих касс, легализаторы проводят выездные проверки, чего не делает ни одна система больше вообще.

Стать банковским платежным агентом Дельта Кей — еще проще, чем просто платежным агентом. Но для этого и денег надо куда как побольше.

В специализированных источниках и внутри (мы входим в состав агентов) проходила информация, что фактически система старается всеми силами не запускать к себе новеньких «просто платежных» агентов и если кто то прорвался туда — это в общем то, большая удача.

С обзором систем мы отвлеклись от самой логики работы.

А логика такова — в каждой системе агенту дается помимо программы для терминала, модуль для проведения платежей через компьютер, так называемый «кассовый модуль». Это программа, которая просто позволяет сидеть дома и на своем ноутбуке шуровать вот эти самые платежи в адрес физических лиц.

Работа ведется на основании положительного баланса счета, стремительно стремящегося к нулю в момент совершения платежей. То есть, заключив с системой договор, вы загоняете на определенный указанный вам счет некую сумму депозита, который списывается по мере проведения вами платежей. Затем — опять депозит, опять депозит, опять депозит.

При заведении в систему технички или помойки, кому как нравится, вы, получив деньги на эту помойку за оборудование, и потеряв зааодно НДС просто перечисляете эти деньги как депозит в систему. Вот и все.

На этом описание схемы работы платежного агента можно считать более-менее завершенным.

Рассмотрим работу «банковского платежного агента».

Банковские платежные агенты (БПА) могут быть только у кредитных организаций — банков или НКО. Помимо описанных выше 4 систем, которые активно привлекают к себе БПА, их также пытается привлечь к себе и еще один сегмент рынка — системы денежных переводов. Однако, несмотря на очевидную «вкусность» для систем денежных переводов привлечения БПА, не все системы вовремя сообразили то, что БПА являются огромнейшей движущей силой развития. В связи с этим, ряд систем денежных переводов просто не работает с БПА, ряд выставляет им несуразные требования, а ряд — до сих по не готов дать программные продукты.

К системам, которые вообще не развивают направление БПА, или развивают крайне слабо — относятся лидер рынка «Золотая корона», система переводов «Анелик», а также иностранные «Western Union» и «MoneyGramm».

Из систем, которые совсем недавно начали привлекать БПА, можно отметить Лидер, Мопс.

Из систем, которые привлекают их довольно давно — Контакт, Мигом и Юнистрим.

Привлечение банковского платежного агента для банка должно быть обусловлено какими то причинами. Терминальная ли сеть у агента, кассы ли у него по приему переводов — но чем то он должен быть выгоден банку, иначе договор агенту не увидеть, как своих ушей. Все эти убеждения — типа, подпишите, а я все сделаю — пустой звук. Нужны факты.

Очень интересной и довольно новой схемой является схема обналички через системы денежных переводов.

Ее суть проста — система переводов делегирует агенту право на прием денежных переводов от своего имени. Агент получает программное обеспечение для установки на свой компьютер и заключив договор, высылает безналом гарантийный платеж. При приеме им перевода — сумма уменьшается, ведь считается, что он получил наличку.

Он действительно получает наличку. Но вот только не в момент, когда типа «принимал перевод», потому что на самом деле он никакого перевода и не принимал вообще, а получает он эту наличку в каком либо банке по предъявленному им номеру КНП.

Таким образом можно без малейшего риска для себя, не опасаясь ни ментов у банкомата с картами, ни бандитов, ни хищений с карт дропами, не опасаясь ничего в принципе, совершенно спокойно ходить по банкам своего города и снимать вот эти переводы, отправленные фактически «самому себе» и куче своих знакомых. А если какой то знакомый, в сопровождении «телохранителя» в банке повел себя несколько неадекватно и есть подозрение, что он хочет просто украсть деньги, то агенту ровно ничего не стоит в доли секунд отозвать перевод и переоформить его на другое лицо.

В итоге безнал с «технички» уходит в систему переводов, а чистый нал — получается в кассах банков.

Плюсы такой модели — очевидны, их даже не стоит и перечислять.

Минусы — это тарифы и быстрая засветка в банках получения денег.

К сожалению, только Дельта Кей дает право своим БПА выдавать наличку в собственных кассах БПА. Если бы это же давали и остальные — проблема снималась бы просто на раз, кеш получали бы у себя же в кассе. Однако, увы — на текущий момент все остальные системы денежных переводов не дают права на выдачу переводов и приходится людям бегать по банкам и мозолить глаза.

В то же время, именно Дельта Кей является в направлении денежных переводов БПА одной из самых жестких по требованиям к легализации.

Приведу сравнительный анализ требований по легализации разными системами:

Контакт — для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Мигом — для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Юнистрим — для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Дельта Кей — для заключения договора нужно открытие у них счета, требуется приезд директора.

Контакт — на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Мигом — на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Юнистрим — на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Дельта Кей — в конце каждого дня требуется выслать сканы паспортов, в течение 3 дней — оригиналы.

Контакт — не осуществляет выезд, просит выборочные на ваше усмотрение сканы и любой фискальный чек.
Мигом — осуществляет выезд 1 раз при открытии, больше вы его не увидите, ничего не просит.
Юнистрим — осуществляет выезд 1 раз при открытии, нервный и подозрительный легализатор.
Дельта Кей — требует 2 фото касс, номер фискальника, выезжает с проверками 1 раз в квартал стабильно.

Лидером по нашей теме является Контакт. Он же — бесспорный лидер по объемам, через него можно нагнать оборот не менее 5 млн. в день на кассу и не спалится при этом.

На втором месте — Мигом. Они спокойны, не имеют особых требований, и в день можно спокойно гонять по 1-1,5кк, тоже не возникнет проблем.

Не рекомендую в этой части Дельта Кей — спалит на раз.

Как выглядит вся схема работы банковского платежного агента:
Некое ООО «Ромашка», занимающееся обналичкой и имеющая расчетный счет в своем банке, становится параллельно банковским платежным агентом системы денежных переводов.

Получив от клентов деньги за оборудование, стройку, компьютеры, и т.д. и т.п. оно переводит все деньги в систему переводов на некий специальный счет учета требований.

Дальше оно все деньги тратит типа на переводы, а на самом деле получает кеш в кассах банков — участников системы переводов.

Клиенту делаются документы, отмазка перед банком обычно не нужна, а если нужна — предоставляется договор БПА, который обычно всегда и всех удовлетворяет, потому что заключен он ООО «Ромашка» не непонятно с кем, а с банком, имеющим лицензию ЦБ РФ.

Расход на такую операцию зависит от сумм, чем она крупнее — тем дешевле обходится кеш.

В том же Мигоме на суммы, превышающие 501 000 действует 0,6%.

Больше расходов в общем то нет.

Ну и наконец, хайтек.

Хайтек — это совсем новые и технологичные схемы, применяемые при обналичке с использованием возможностей, появившихся после выхода Федерального Закона 161-ФЗ.

Этот закон произвел на рынке электронных денег настоящую революцию, практически сдвинув этот рынок в сторону банков.

Все мы привыкли за долгие годы к иной расстановке сил — была Webmoney, она была лидер, это был вариант кошелька типа foreva.

Еще был ЯД, который вызывал симпатии своей простотой и умилял ответами пострадавшим от хищений в нем денег типа «Это были Вы — тот самый, кто произвел операцию»

Еще в интернете болталось около десятка систем, которые и нафиг особо были никому не нужны. В зоне RU конечно, так как писал в самом начале — LR, PM и любые другие иностранные системы не рассматриваем, так как суть темы — инструменты обналички. Среди этих нафиг никому не нужных систем болталась где то и Дельта Кей со всей своей технологичностью.

….Постепенно и незаметно руль стал переходить к QIWI, которая массой своих терминалов и интеграцией «сквозного» сервиса своего мобильного кошелька между сайтом системы и терминалами, а также доступностью и лимитами привлекла немало пользователей под свои знамена.

И все эти системы, конечно, использовались под интересующие нас схемы. По WM поток шел такой, что представить невозможно, правда с потерей 0,8% процентов, но и на рынке в то время %% повыше был в общем то.

Тут вступил в силу 161-ФЗ, который кардинально изменил раскладку сил на рынке.

Во первых, все стали равными. Все, кто бодался, ссорился между собой, кто считал себя абсолютным лидером рынка — были вынуждены понять, что лидером стал Центральный Банк России на самом деле. А все остальные — в линейку строиться.

Во вторых, многие системы не смогли получить лицензию ЦБ, и сейчас работают в общем то нелегально.

Работать на сбор средств в адрес электронных магазинов нелегально можно конечно же, но ведь самое неприятное, что у «нелегалов» нет БИКа, а следовательно, они не могут проводить межбанк со всеми вытекающими последствиями. А также не могут открывать счета 40903, которые должны открываться владельцам электронных денег. А также не могут и массу других вещей предлагать и делать.

Перечень операторов электронных денег, имеющих лицензию ЦБ РФ размещен на сайте ЦБ по адресу: Перечень кредитных организаций, уведомивших Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств

Это огромный список из 43 банков и НКО, куда многие затесались исключительно из имиджевых соображений, хотя все прекрасно знают, что никакой платформы электронных денег у них в общем то и нет. Чего стоит то, что туда попали НКО Красноярский Краевой Расчетный Центр ООО, БАНК «НЕЙВА», или банк Раунд»….

Знаменитая Webmoney Transfer скромно заняла 12 строчку в списке под не менее скромным названием «ОАО Банк «ККБ», всем известный ЯД скромно является аутсайдером списка, занимая самую его последнюю строчку, зато никому не известный ОАО КБ «Агросоюз» занимает почетное первое место, возглавляя перечень кредитных организаций, имеющих лицензию на электронные деньги

Ну да ладно, не место человека красит Давайте попробуем разобратся, что же за возможности по обналичке нам дает нашумевший закон 161-ФЗ.

Хайтек, или почему я люблю «Дельта Кей» в разрезе электронных денег.

Во первых, 161-ФЗ легализует такое понятие как «электронные» деньги, допускает их вращение в финансовом обороте, учет в балансе предприятия и соответственно, свободную конвертацию в «живые» деньги и обратно.

Все это при условии, что эти электронные деньги эмитированы и учитываются банком, имеющим лицензию ЦБ на электронные деньги.

Во вторых, по своей природе электронные деньги по мнению ЦБ максимально близки до степени сходства с пластиковыми картами, потому операторам электронных денег разрешили выпускать предоплаченные продукты на базе пластиковых карт платежных систем, называя их тоже электронными деньгами. После этого тот же банк
«Русский стандарт» радостно объявил, что он — электронная платежная система, а его электронные деньги — это «Банк в кармане» на базе карточки

В третьих, ЦБ посчитал, что обмен электронных денег максимально похож на денежные переводы без открытия банковского счета, аналогично системам денежных переводов (Контакт, Мигом, Юнистрим, и т.д.), а соответственно, деятельность оператора платежной системы в старом понимании вдруг получила новое официальное название — «оператор по переводу денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств».

Таким образом, старые платежные системы — новые операторы электронных денег получили БИК и возможности использовать:

Межбанк, транзит
Денежные переводы без открытия банковского счета
Электронные деньги
Пластиковые карты

Бывшие раньше обычными не лигитимными электронными платежными системами, которых и самих то лочили порой в обслуживающих их банках, операторы растерялись от такого понимания ЦБ. Они то считали, что государство просто разрешит эмиссию денег в сети Интернет и возможностей много то и не дадут, а оказалось, что это не так и ЦБ считает электронные деньги полновесными деньгами, а саму деятельность — организацией переводов.

Теперь не только физики, но и юридические лица получили возможность открывать себе электронные кошельки с целью их дальнейшего использования. При этом юриков и ИП обязали уведомлять налоговую инспекцию об открытии электронного кошелька также, как если бы они открывали обычный расчетный счет.

При этом, в момент регистрации электронного кошелька, пользователю (юрику или физику) открывается стандартный аналитический банковский счет 40903 и соответственно, его можно пополнить обычной банковской платежкой из любой точки планеты.

Казалось бы, у умных людей от таких возможностей должно захватывать дух — ведь легко просматривается новая СУПЕРСХЕМА обнала, да еще такого, который практически не вычисляемый можно сказать ни одним контролирующим органом:

Некое ООО «Ромашка» открывает расчетник в банке, начинает слать деньги на карты и попадает на всю катушку под пресс фин.мониторинга, под хищения дропами, под массу различных проблем и подозрений.

Открывает такой же счет «ИП Иванов», снимает деньги в кассе (по заградительным тарифам) и тоже попадает практически под такой же пресс, потому что все равно в банке его при более-менее нормальных объемах считают обнальщиком.

Начинает это ИП раскидывать деньги на физиков, и опять попадает под пресс фин.мониторинга, потому что опять эти все схемы давно известны и подозрительны с точки зрения легализатора.

Как стало возможно по новому закону:

Эти же самые ООО «Ромашка» и «ИП Иванов» теперь, вместо того, чтобы выводить в наличку свой безнал, идут в интернет и открывают себе корпоративный кошелек.

В этот момент им открывается счет в рублях 40903810XXXXXXXXXXXX, который ничего не отличим от счета физического лица-владельца электронных денег, ведь эти счета не имеют различий даже внешне. Они оба 40903.

Затем это ООО или ИП кладет в свое банке платежку на свой же собственный счет электронного кошелька, даже еще и указывая себя в качестве получателя. Ни один банк, даже самый больной на всю голову не может задать вопрос — а куда, собственно, вы деньги то отправляете. Ответ очевиден из платежки:

Наименование отправителя: ООО «Ромашка»
Наименование получателя: ООО «Ромашка»
Назначение платежа: перевод самому себе. НДС не облагается, естественно.

И деньги ООО «Ромашка» поступают на его электронный кошелек. А дальше — все прелести разрешенных 161-ФЗ операций: перевод физикам, и т.д. и т.п.

Самое главное, что если в обычном коммерческом банке перевод с юрика на физика является операцией, требующей повышенного внимания фин.мониторинга, то в системах электронных денег такая операция является самой стандартной транзакцией, так как фактически 161-ФЗ больше ничего и не разрешает юридическому лицу, кроме как вывести эти деньги на физика, или на свой простой расчетный счет.

Умные люди обалдели от такого подхода, мысленно поблагодарили ЦБ за столь шикарную лазейку и кинулись в интернет, открывать электронные корпоративные кошельки…но не тут то было….

Оказалось, что наделенные такими сумасшедшими возможностями бывшие владельцы платежных интернет-систем…не поддерживают электронные корпоративные кошельки

Кроме «Дельта Кей», которая не пойми почему их, как выяснилось, поддерживает

То есть понимаете, да. Весь рынок электронной коммерции развивался с десяток и даже более лет, глядя на главного лидера — Webmoney Transfer. Считалось хорошим тоном делать то, что делает лидер, внедрять то, что внедряет лидер и не заниматься тем, чем не занимается лидер.

А лидер то — был сконцентрирован на сервисах для обычных пользоваталей-физических лиц, клепал для них массу сервисов и просто не занимался корпоративными кошельками, имея лишь сервис «процессинг» для простого перевода на счета юридических лиц денег, принятых в его адрес по агентской схеме. А вот полноценными электронными кошельками юридических лиц — WM не занималось и не разрабатывала их. А соответственно, не разрабатывали и последователи, берущие курс на того, кто успешнее.

И лишь «Дельта Кей» — одна единственная из всех этих систем, зачем то внедрила эти самые корпоративные кошельки задолго до появления закона. Видимо, чтобы обеспечить совместимость со своими же платежными агентами.

И тут вдруг выходит закон, который легализует эти самые корпоративные кошельки….И есть только один игрок, у кого они вообще существуют.

Таким образом, на сегодняшний день единственной системой электронных денег, работающей с электронными кошельками для юридических лиц и ИП является НКО «Дельта Кей».

Но и это — еще не все. Ведь мало залить деньги ООО «Ромашка» на свой корпоративный кошелек, надо же еще и раскидать их по физикам. Хорошо, раскидали. Есть даже возможность бесплатно раскидывать внутри системы. Но ведь надо эти деньги еще и снять…

И вот тут еще один парадокс — потерянность электронных интернет-систем при выходе закона была столь высока, что все они не сориентировавшись вовремя, не стали прописывать у себя кассовое обслуживание, ведь оно тоже связано с реальными деньгами, а думали то о виртуальных деньгах.

В итоге, опять же лишь одна Дельта Кей из всех бывших игроков нелигимного рынка получила лицензию ЦБ на кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Остальные — увы, не получили. Не досмотрели, не учли, не просчитали…..

В итоге, только одна она и получила право выдавать наличные деньги своим пользователям при обналичке электронных кошельков, а остальные — такого права не получили и довольствуются только переводом денег по распоряжению владельца кошелька по межбанку.

Что следующим шагом сделала эта система. Она выпустила собственные банкоматы для выдачи наличными электронных денег по паспорту и по картам «Enroll», которые сама же и выпустила. А в банкоматах встроила устройство для продажи карт непосредственно банкоматом. И все это привязала к номеру мобильного телефона.

Кроме того, они анонсировали новую фишку, которая звучит так: допустим, где то в далеком Иркутске 31 декабря в 2 часа ночи пьяный человек подходит к банкомату, вкладывает в него деньги и делает перевод. А ровно через минуту в МСК, СПБ, или любом другом городе России другой человек подходит к такому же ящику и совершенно спокойно, без операционистки, без банка, без очереди, посреди ночи, просто получает этот самый перевод. И минута — на всю операцию между отправкой и получением, в круглосуточном режиме.

Ну а чтобы эту сеть переводов быстро развить, они предложили агентам покупать и ставить собственные банкоматы, выдавать в этих кассах и банкоматах наличные деньги и обеспечивают подкрепление этих операций в Москве через свою кассу и через кассы банка «Рост» (их партнер федерального масштаба) в регионах.

Я думаю, дальше можно не писать, что такое хайтек. Умные люди — поймут, а дуракам — это и не нужно.

День первый и последний. Москва. Раннее утро. в ООО «Дети лейтенанта шмидта», имеющее расчетный счет в банке 24 г.Екатеринбург приходят деньги от ООО «Рога и копыта» за оборудование.

9.00 утра. ООО «Дети лейтенанта Шмидта» кладут платежное поручение в банке с пометкой «БЭСП» на перевод этих денег на свой собственный корпоративный кошелек.

12.00 дня. Деньги поступили на электронный кошелек.

12.10 дня. Деньги начинают раскидываться с корпоративного кошелька на электронные кошельки физических лиц, имеющих карты «Delta Key Enroll». Назначение платежа — заработная плата, займы, да и вообще всякая чепуха. Операции мгновенны, зачисления производятся моментально.

15.00 дня. Инкассаторы снимают деньги в банкоматах «Дельта Кей».

Все. Наличка снята, вопросов нет. Это хайтек.

А теперь рассмотрим схему, которую я условно назову «В одном флаконе».

ООО «Дети лейтенанта Шмидта» обращается в систему денежных переводов «Контакт», «Мигом», «Юнистрим» и становится их агентом. Получает реквизиты и отправляет туда безнал. Затем делает переводы без открытия счета на неких дропов, и в итоге держит в руках листочек с номерами переводов, так как понятно, что дропов нет, денег нет, а все бывшие безналичные активы — у нас на этом самом драгоценном листочке бумаги, ценой в несколько миллионов.

По хорошему, теперь нам надо брать этих дропов под ручки, приставлять к ним телохранителей и посылать по банкам города, чтобы где нибудь в кассе какого нибудь банка снять эти самые денежки.

Но есть другой путь — куда как короче и проще.

На всех этих дропов мы регистрируем электронные кошельки. Затем входим в эти кошельки и просто получаем эти самые переводы на свой кошелек, к которому привязана карта «Дельта Кей Энролл».

То есть система предоставляет возможность в своем интерфейсе ввести номер перевода и если фамилия, имя и отчество дропа — владельца кошелька совпадет с данными получателя — перевод будет зачислен на кошелек без комиссии.

Дальше остается просто пойти, найти банкомат и снять эти деньги. Всяко лучше, чем бегать по городу и наличные в кассах искать. Но правда под 1%.

А теперь рассмотрим немного другую схему, ее я назову «Хайтек-комфорт».

Например, мы с вами (ООО «Ромашка») являемся серьезными обнальщиками, с нормальными такими объемами и несколько бОльшими финансовыми возможностями.

Просим выслать перечень документов на открытие счета, а также изъявляем желание стать банковским агентом и приобрести банкомат.

По поводу счета — доки дают, по поводу банкомата — посылают к производителю, но в итоге мы наконец, становимся владельцем собственного банкомата, а следовательно — и банковским агентом.

А раз мы владельцы своего банкомата — то его нужно заряжать деньгами. Поэтому мы присылаем на свой счет в «Дельта Кей» безнал и смело отправляемся в кассу за наличкой, нам же надо как то подкрепить деньгами это чудо техники. В кассе под 0% забираем любое нужное нам количество наличных, не превышающее их остаток на нашем счете и везем в банкомат. А может быть и не в банкомат…а например, клиенту

И опять шлем безнал. И опять едем подкреплять банкомат. И опять безнал….

И это конечно, безумно комфортный хайтек. Представляете, ваши инкассаторы, привыкшие снимать деньги, вдруг ничинают их наоборот…загружать в банкомат….

Теперь вместо того, чтобы шугаться каждой фуражки и в случае чего сливаться — они небрежно предъявляют удостоверение инкассатора, и ни одна живая душа не может их утащить в отделение, пытаться разбавить на деньги, и вообще не может наехать — они же не обнальщики какие то, в самом то деле, а вполне серьезные люди — банковские платежные агенты в полном соответствии с Федеральным Законом 161-ФЗ

Но вернемся к электронным деньгам. В каждой бочке есть ложка дегтя. Не составляет исключение и «Дельта Кей». Предлагая большие возможности вывода денег из системы, она предлагает крайне скудное количество способов ввода. Их всего несколько — банковская платежка, перевод от другого пользователя, пополнение в кассе, денежный перевод без открытия банковского счета. Очень маленький перечень !

Есть и еще один серьезный недостаток — пресловутая «7020» — общая ошибка системы. Как они объясняют, вызвана интеграцией сайта с банковской системой и пофиксят. Но пока — ошибка встречается. Правда, бывает так, что есть ошибка, пишешь — говорят, не пишите, мы видим. Проходит время — исчезает. То есть работают.

Бывает и так, что саппорт не может внятно ответить по телефону на какой то простой вопрос. А получить ответ в таком случае путь один — только во внутренний тикет. Пару раз не отвечали по 12-14 часов.

Есть претензии и к манагерам — могут динамить с открытием счета или с предоставлением новых карт до недели. Самое эффективное — это ехать и выносить им мозг по факту.

Непривычно и что в центральном офисе нет вывески — приезжаешь и обнаруживаешь толпу каких то личностей, которые бродят вокруг здания и ищут, а где же здесь «Дельта Кей» А они просто с торца здания. Вывеску могли бы и повесить

Но зато платежи идут, банкоматы и кассы работают, наличка выдается, а это в общем то главное.

Интересно и то, что лимит снятия в банкоматах с одной карты «Delta Key Enroll» составляет 18 миллионов рублей в месяц. Особенно разительно это выглядит на фоне понижения лимитов того же QIWI. Впрочем, точно известно, что реально с карты снимать больше 550 000 в месяц — будут проблемы с легализацией. Однако и 550 000 с карты — это серьезный инструмент для работы.

Лимит на одну операцию — до 100 000 рублей. Работает как ЯД, то есть помещает излишек в очередь и при уменьшении остатка счета дополняет счет из очереди. Скорость — мгновенная, поэтому с карты можно снять за одну поездку к банкомату и 100 000 и 200 000 и 300 000 рублей. Но существует правило — при съеме более 250 000 рублей в сутки с карты операции попадают к легализатору.

Рассмотрим еще одну схему работы.

Среди операторов электронных денег есть несколько систем, которые либо были банковскими структурами и до выхода 161-ФЗ:

QIWI
Cyberplat
Рапида

Либо имели собственный банк, либо срочно приобрели существующий: Webmoney Transfer

Либо срочно продались: ЯД стал НКО, но при этом уступил долю Сберу

Либо ушли под покрышку действующих банков: Telemoney, IntellectMoney

Некоторые из них априори, на основании банковской лицензии, имеют право на кассовое обслуживание, но при этом его не производят. Но зато либо допускают транзит на ваши карты, эмитированнные в других банках, либо выпускают собственные или кобрендинговые — как QIWI, Webmoney, ЯД.

Естественно, заливка на эти карты — это тоже вариант схемы. Но вариант довольно палевный, так как и лимиты очень низкие, и палево слишком очевидно.

Зато куда как лучше обстоят дела с системами денежных переводов, которые предлагают то же самое, но в рамках своего понимания «транзита».

Рассмотрим, например, «Контакт».

В Контакте у вас появляется возможность не только делать переводы физикам, но и используя их программу на своем компьютере, заливать деньги ка карты сторонних банков.

В чем фишка — этот сервис предполагает, что к вам в кассу пришел некий жаждущий перевести деньги куда то человек. Заплатил вам в кассе наличные, а вы открыли программу и оформили ему перевод на карту.

При этом вы, естественно, и заполняете поля — отправитель, получатель. И именно от вас зависит, кого указать отправителем денег.

Если касса работает по «белой», там все понятно — отправилем вы укажете данные обратившегося человека. А если не по белой, канал используется для обнала и никакого отправителя нет ?

Тогда вы просто кладете перед собой список карт, на который надо залить деньги. В списке у вас не только реквизиты, но и ФИО получателя, например, Смирнова Екатерина Владимировна.

Открываете форму отправки на карту и пишете отправителя: Смирнов Сергей Владимирович, 150 000 рублей, отправить.

Деньги придут в соответствии с политикой зачисления денег на карты счета банком-получателем. Но что увидит легализатор. Он увидит, что на карту Смирновой Екатерины Владимировны пришел частный перевод от ее брата, Смирнова Сергея Владимировича.

Также у вас появляется уникальная возможность отправлять деньги от «мамы», от «папы», от «сестры» и прочее, прочее, прочее.

Максимальный лимит на карту — 350 000 за один раз, но практика показывает, что больше 200 000 — отправлять вредно для нервов и в целом бизнеса, так как попадает на контроль легализаторов.